2026-1-14
Переосмысление понятия кредитного потенциала банка и факторов, его определяющих
Алихан Ахмедович Канкулов,
аспирант, Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова, Россия, 115054, Москва, Стремянный переулок, д. 36
Аннотация: в статье рассмотрены существующие в российской науке подходы к определению кредитного потенциала банка. Показано, что подавляющее большинство отечественных исследователей опираются на ресурсную концепцию, согласно которой возможности банка по кредитованию определяются объемом привлеченных средств. Между тем ведущие центральные банки мира — Банк Англии, Бундесбанк, ЕЦБ, представители Банка России — признали, что банки не перераспределяют чужие сбережения, а создают новые деньги при выдаче кредита. На основе теории кредитного создания денег предложен регуляторно-рисковый подход, в рамках которого кредитный потенциал ограничивается не ресурсной базой, а пруденциальными нормативами и уровнем принимаемых рисков. На основе проведенного анализа сформулировано авторское определение кредитного потенциала банка как максимально возможного объема кредитных требований, ограниченного пруденциальными нормативами и риск-аппетитом, а не ресурсной базой. Также были систематизированы факторы кредитного потенциала в рамках обоих подходов.
Ключевые слова: кредитный потенциал банка, кредитное создание денег, ресурсный подход, банковское регулирование, риск-аппетит, пруденциальные нормативы.
Rethinking the concept of bank credit potential and the factors determining it
Alikhan Akhmedovich Kankulov,
Postgraduate Student, Plekhanov Russian University of Economics, RUSSIAN FEDERATION, 115054, Moscow, Stremiannyi pereulok, d. 36
Abstract: this article examines existing Russian academic approaches to determining a bank's lending potential. It is shown that most domestic researchers rely on the resource-based approach, according to which a bank's lending capacity is determined by the volume of funds attracted. Meanwhile, the world's leading central banks — the Bank of England, the Bundesbank, and the ECB — have recognized that banks do not redistribute other people's savings but rather create new money when issuing loans. Based on the theory of credit-based money creation, a regulatory-risk approach is proposed, within which credit potential is limited not by the resource base, but by prudential standards and the level of risks assumed. A comparison of the factors influencing credit potential is provided within both approaches.
Keywords: bank credit potential, credit-based money creation, resource-based approach, banking regulation, risk appetite, prudential standards.
DOI: 10.33983/2218-4708-2026-1-82-86
Библиографический список:
1. Абрамова М.А., Александрова Л.С., Белова М.Т. и др. Деньги, кредит, банки: учебник / под общ. ред. М.А. Абрамовой. — М.: КноРус, 2025. — 465 с.
2. Аркадьева О.Г., Чадаева А.А. Маржинальность кредитных операций российских банков в условиях кредитных ограничений // Вестник Самарского государственного экономического университета. — 2026. — № 1 (255). — С. 172–182.
3. Бадылевич Р.В., Вербиненко Е.А. Формирование финансовой базы кредитной сферы регионов Крайнего Севера в системе обеспечения региональной финансовой безопасности // Север и рынок: формирование экономического порядка. — 2024. — № 4. — С. 112–128.
4. Голованов В.С. Влияние современной государственной денежно-кредитной политики на кредитный потенциал российских банков: дисс. … канд. экон. наук: 08.00.10. Финансовый ун-т при Правительстве РФ. — М., 2022. — 216 с.
5. Ларионова И.В., Дубова С.Е., Кутузова А.С. и др. Банковское регулирование и надзор: учебник / под ред. И.В. Ларионовой, С.Е. Дубовой. — М.: КноРус, 2026. — 286 с.
6. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Кредитный потенциал коммерческого банка, его роль в деятельности банка и методология оценки // Финансы и кредит. — 2005. — № 25. — С. 10–21.
7. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Оценка кредитного потенциала банковской системы Ставропольского края: от методологии к практике // Финансы и кредит. — 2006. — № 3 (207). — С. 2–5.
8. Смирнов В.В. Потенциал кредитных организаций в современной России // Экономический анализ: теория и практика. — 2025. — № 1. — С. 125–137.
9. Смирнов В.В. Предел денежно-кредитной активности для экономики России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. — 2026. — Т. 19. — № 1. — С. 76–88.
10. Тулин Д.В. Сила денег: очерки по вопросам денежного обращения, кредита и банковского дела. — М.: Российская академия предпринимательства; АП Наука и образование, 2012. — 88 с.
11. Федотов Д.Ю. Зависимость кредитного потенциала российских банков от поступления финансовых ресурсов от нерезидентов // Банковское дело. — 2020. — № 8. — С. 20–26.
12. Якупова Э.М. Формирование и использование кредитного потенциала коммерческого банка: дисс. … канд. экон. наук: 08.00.10. Саратовский гос. соц.-экон. ун-т. — Саратов, 2010. — 190 с.
13. Corporate Governance Principles for Banks. Guidelines. Basel Committee on Banking Supervision. — Bank for International Settlements, 2015. — 44 p.
14. Grishchenko V., Mihailov A., Tkachev V. The Money Multiplier and Competing Theories of Money Creation: Empirical Validation for Russia // Cambridge Journal of Economics. — 2025. — Vol. 49. — № 2. — Pр. 343–383.
15. McLeay M., Radia A., Thomas R. Money Creation in the Modern Economy // Bank of England Quarterly Bulletin. — 2014. — Vol. 54. — № 1. — P. 14–27.
16. The Role of Banks, Non-Banks and the Central Bank in the Money Creation Process / Deutsche Bundesbank // Monthly Report. — 2017. — Vol. 69. — № 4. — Рр. 13–34.
17. The Supply of Money — Bank Behaviour and the Implications for Monetary Analysis / ECB // Monthly Bulletin. — 2011. — № 10. — Pp. 63–79.
18. Werner R. Can Banks Individually Create Money Out of Nothing? The Theories and the Empirical Evidence // International Review of Financial Analysis. — 2014. — Vol. 36. — Pр. 1–19.
19. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2026 год и период 2027 и 2028 годов // Банк России. 2025 [Электронный ресурс]. — URL: https://cbr.ru/content/document/file/180751/on_2026(2027-2028).pdf (дата обращения: 14.03.2026).
Полный текст статьи на eLibrary
JATS XML
